為什麼你總是存不到錢？四個策略破解自動化儲蓄的心理盲點

瑜芬｜金錢心靈教育學院創辦人

不知道你是否也有這樣的經驗，每個月都告訴自己「這個月一定要存到錢」，可是到了月底打開帳戶，餘額還是一樣空空的。存不到錢的原因，通常與藏在潛意識裡的金錢信念更有關係，只要調整儲蓄的機制，並且開始覺察自己的消費行為，任何收入層級的人都可以建立出穩定的存款習慣。

為什麼你明明很想存錢，卻總是存不到？

阿偉今年三十八歲，從事業務工作，月薪加上業績獎金將近五萬元，一個人在外租房子生活。他知道自己年紀不小了，應該存錢安定下來，可是每次看到喜歡的耳機、限量球鞋，或者一場說走就走的旅行，總是控制不住先刷卡再說。他心裡有一個聲音會安慰自己，反正這麼辛苦工作，應該犒賞自己，等業績獎金進來就能補上。但帳單來的時候，他才發現自己根本沒有能力負擔，更別提存款了。

存不了錢，關鍵通常是金錢信念，不是收入高低

阿偉的金錢消費問題，根源其實是他從小在一個「及時行樂」的家庭長大，父母常告訴他，錢賺來就是要花的，不然賺錢有什麼意義。這句話變成了他成年後對金錢的自動反應，讓他習慣了花錢帶來的快樂，卻沒有機會學習如何管理財務。很多存不了錢的困擾，根源都是成長過程學到的金錢信念，這些信念讓消費行為和金錢觀念產生了偏差。

儲蓄違反人性，你需要的是機制，不是意志力

存錢這件事，本質上和人性是相違背的。不管是小孩子拿到零用錢，還是大人領到薪水，金錢帶來的最大誘惑就是購買自己渴望的東西，而儲蓄正好是和這個慾望相反的行為，需要意志力才能對抗。如果只靠意志力硬撐，很快就會放棄，真正有效的做法，是建立起不需要每天和自己拉扯的機制。

四個馬上可以開始的存錢策略

第一個策略，是幫存錢設定一個具體的目標。大腦對「目標」特別敏感，如果存錢只是為了存錢，動力很快就會消失，但如果存錢是為了完成一個具體的夢想，情況就完全不同。你可以先寫下自己最想完成的事，例如環遊世界，或者買一間屬於自己的小屋，再計算出需要多少金額，訂下完成的時間點，把總金額除以月份數，就能算出每個月該存下的具體數字。

第二個策略，是先存錢再花錢，讓存錢變成自動化的機制。大多數人習慣先花掉收入，再把剩下的當成存款，這樣的順序永遠會被想花錢的慾望打敗。比較有效的方式，是在每個月初就把固定金額轉入另一個帳戶，讓自己在意識上先接受可用的現金變少，再自然而然地調整消費行為。

第三個策略，是檢視消費習慣，減少無意識的花費。支出大於收入，通常是存不了錢的主因，只要養成每個月做收支表的習慣，就能看清楚錢實際上花到哪裡去了。如果你屬於容易衝動消費的人，一旦進了百貨公司或打開購物網站理智線就會斷掉，可以試著每週固定檢查一次信用卡的使用額度，提醒自己還有多少空間。

第四個策略，是創造額外收入，讓存錢這件事變得比較輕鬆。很多人一心想找被動收入或斜槓工作，卻忽略了最快也最容易的方式，其實是先把手上已經上手的專業收入提高。如果你還有多餘的時間和體力，再考慮兼差或發展副業，但一定要評估這個選擇適不適合自己目前的健康與生活狀態，不要直接複製別人的模式。

從今天可以開始的一步

存錢真正牽動的，是心理與行為模式的轉變。如果你也想開始鬆動存不了錢的循環，可以先從今天寫下自己最想完成的一個夢想開始，算出需要的金額和時間，讓存錢有一個具體的方向可以前進。